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普法課堂｜借用信用卡套取資金是否屬于民間借貸？
普法課堂｜借用信用卡套取資金是否屬于民間借貸？
裁判要旨
信用卡持卡人將自己名下的信用卡出借給他人使用，出借的資金并非源于自有資金或其他符合法律規(guī)定的經(jīng)濟來源，而是信用卡內(nèi)的資金。信用卡的信用額度是金融機構(gòu)基于持卡人的信譽所發(fā)放的，讓持卡人在一定期限內(nèi)、一定額度內(nèi)透支消費的額度，所以信用卡資金也屬于信貸資金。因此，持卡人將名下的信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年第二次修正）第十三條第一款規(guī)定“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，故持卡人與借用人之間形成的民間借貸合同無效。
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2020年3月2日，被告李甲向原告丁某出具欠條，載明被告李甲尚欠原告丁某105296元，并出具還款計劃書，被告李乙自愿承擔連帶責任。后被告李甲還款15296元，尚欠90000元至今未還。丁某向日照市經(jīng)開區(qū)法院提起訴訟：1．判令被告李甲支付90000元及利息（以90000元為基數(shù)，按照月利率2％自2020年3月2日計算至清償之日）；2．判令被告李乙承擔連帶清償責任；3．判令被告承擔律師費6000元；4．被告承擔本案的訴訟費用。
法院經(jīng)審理查明：原告丁某在中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司日照分行辦理信用卡一張，并將該卡轉(zhuǎn)借給被告李甲使用，共計透支消費105296．11元，丁某于2020年3月2日還清信用卡欠款。2020年3月2日，丁某與李甲簽訂還款計劃書一份，對105296元的款項，李甲承諾于2020年8月30日前償還20000元，2020年10月30日前償還20000元，2020年12月30日前償還20000元，2021年2月28日前償還20000元，剩余25296元于2021年4月30日前還清，并約定月利率2％，丁某為實現(xiàn)債權(quán)所支出的訴訟費、律師費、保全費等有李甲負擔，由李乙承擔連帶責任擔保。2020年10月31日，李甲還款10000元；2022年2月9日還款5296元。
2022年2月18日，原告與山東某律師事務(wù)所簽訂《民、行訴訟（仲裁）委托代理合同》，委托該律師所代理原告與被告民間借貸糾紛案件的一審，律師費為6000元。2022年2月18日，該律師所為原告開具了6000元的增值稅專用發(fā)票。
裁判結(jié)果
日照市經(jīng)開區(qū)法院依照《中華人民共和國民法典》第一百五十七條、第五百零七條，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條，《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國民法典＞時間效力的若干規(guī)定》第一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十七條規(guī)定，判決：
一、被告李甲于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告丁某借款本金90000元及利息（以90000元為基數(shù)，自2022年3月17日起至實際付清之日止，按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率計算）；
二、被告李甲于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告丁某律師代理費6000元；
三、被告李乙對被告李甲的上述第一、二項付款義務(wù)承擔連帶清償責任；被告李乙承擔保證責任后有權(quán)向被告李甲追償；
四、駁回原告丁某本案的其他訴訟請求。
宣判后，雙方均未提起上訴。
案例解讀
合法的借貸關(guān)系受法律保護。丁某將自己名下的信用卡出借給李甲使用，其向李甲出借的資金并非源于丁某的自有資金或其他符合法律規(guī)定的經(jīng)濟來源，而是信用卡內(nèi)的資金。信用卡的信用額度是金融機構(gòu)基于持卡人的信譽所發(fā)放的，讓持卡人在一定期限內(nèi)、一定額度內(nèi)透支消費的額度，所以信用卡資金也屬于信貸資金。因此，丁某將名下的信用卡轉(zhuǎn)借給李甲使用，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年第二次修正）第十三條第一款規(guī)定“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，故原、被告之間形成的民間借貸合同無效。
本案法律事實持續(xù)至民法典施行之后，應(yīng)當適用民法典。依照《中華人民共和國民法典》第一百五十七條“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當折價補償。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當各自承擔相應(yīng)的責任”的規(guī)定，李甲應(yīng)當向丁某返還剩余90000元。原告丁某要求被告李甲支付自2020年3月2日起按照月利率2％至清償之日止的利息，因無效的合同自始沒有法律約束力，即雙方之間的借款不產(chǎn)生合法利息。但被告李甲占有原告丁某資金對原告丁某資金產(chǎn)生占用損失，法院酌定支持自起訴之日按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率計算利息。
法條鏈接
《中華人民共和國民法典》
第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當折價補償。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當各自承擔相應(yīng)的責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
第五百零七條合同不生效、無效、被撤銷或者終止的，不影響合同中有關(guān)解決爭議方法的條款的效力。
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