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????三大“寶寶軍團”混戰(zhàn)逾半年銀行成功逆襲 興業(yè)掌柜錢包大勝余額寶
????余額寶的收益率已從年初的6.58%滑落至4.21%，興業(yè)銀行掌柜錢包的收益率表現(xiàn)堅挺，一直在5%以上
????編者按：“寶寶們”的混戰(zhàn)正在愈演愈烈，繼銀行、電商之后，券商、P2P平臺也加入了戰(zhàn)團。然而，這些寶寶及類寶寶們似乎正在走進“死胡同”，投資標的雷同、收益率逐步滑坡、投資者不再追捧，未來，“寶寶們”的路該怎么走，或許大佬們已在醞釀突圍的新思路了。
????由余額寶掀起的“寶寶大戰(zhàn)”不斷升溫， 如今已形成了互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、電信運營商“三大軍團”的混戰(zhàn) 。然而，風水輪流轉(zhuǎn)，余額寶已難現(xiàn)昔日的風光，今年以來其收益率節(jié)節(jié)敗退，銀行寶寶則成功逆襲，而電信寶寶則波瀾不驚，叫好難叫座。
????以最有代表性的余額寶和興業(yè)銀行的掌柜錢包為例，《證券日報》梳理WIND統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年以來，余額寶收益率步步走低，從1月份的6.58%滑落至7月10日的4.21%；興業(yè)銀行掌柜錢包的收益率表現(xiàn)堅挺，一直在5%以上，上線首月的收益率達6.8%。
????近日，市場上再度傳來央行叫停貨幣基金協(xié)議存款“提前支取不罰息”的特權，這表明類余額寶貨幣基金產(chǎn)品若提前支取銀行的協(xié)議存款，將要承擔相關的利息損失。若這一規(guī)定實施，未來互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率將不可避免地受到影響。
????中投顧問研究總監(jiān)郭凡禮接受《證券日報》記者采訪時表示：“隨著我國市場化利率的放開，銀行寶寶未來在規(guī)模和收益率方面可能會對互聯(lián)網(wǎng)寶寶形成壓倒性的勝利，但互聯(lián)網(wǎng)寶寶也會尋找新的發(fā)展機會，不再定位于貨幣基金，而是其他類別的基金來保障穩(wěn)定的利率收益。 ”
????互聯(lián)網(wǎng)寶寶節(jié)節(jié)敗退
????去年年底，由于資金面緊張等原因，互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率曾一度扶搖直上，長期徘徊在6%左右，部分產(chǎn)品甚至高達7%。
????今年以來，互聯(lián)網(wǎng)寶寶在銀行的逼搶之下，收益率不斷下滑，跌破5%紅線；隨后，各銀行發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)寶寶的購買和贖回新規(guī)。余額寶轉(zhuǎn)出到銀行卡金額低于5萬元，可兩小時到賬，若累計轉(zhuǎn)出金額大于5萬元，資金到賬時間為T＋2日。而微信理財通則規(guī)定，提交到華夏財富寶基金的贖回業(yè)務到賬時間調(diào)整為贖回的第二個工作日，這意味著理財通已暫停贖回T＋0模式。受大額贖回條件收緊、轉(zhuǎn)賬、消費等功能受限影響，互聯(lián)網(wǎng)寶寶用戶數(shù)量下降，資金搬家趨勢明顯。
????以余額寶為例，據(jù)記者統(tǒng)計，其2014年1月份至6月份的7日年化收益率均值分別為6.5849%、6.1859%、5.6274%、5.2477%、4.8897%、4.5932%，7月份（1日—10日）的7日年化收益率均值為4.2118%。余額寶發(fā)布一周年數(shù)據(jù)稱，1年內(nèi)，余額寶累計申購4.96億筆，累計贖回8.10億筆。
????此外，由于銀行寶寶系產(chǎn)品收益不低，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品始終在安全性上仍有隱患，不少人開始把互聯(lián)網(wǎng)寶寶賬戶的錢重新轉(zhuǎn)回銀行，購買銀行推出的理財產(chǎn)品。
????銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認為，互聯(lián)網(wǎng)寶寶之所以比普通貨幣基金更受關注，正因為其擁有T＋0實時贖回的功能，才能與銀行活期存款媲美，凸顯收益優(yōu)勢，如果實時贖回不能實現(xiàn)，對于用戶的體驗將大打折扣。
????銀行寶寶彎道超車
????在互聯(lián)網(wǎng)寶寶風生水起之時，既要守住客戶，更要留住存款，銀行紛紛聯(lián)手基金公司，推出各種類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，收益率直逼互聯(lián)網(wǎng)寶寶。
????以興業(yè)銀行掌柜錢包為例，據(jù)本報記者統(tǒng)計，其2014年2月份至6月份的7日年化收益率均值分別為6.8150%、6.3064%、5.9502%、5.4311%、5.0570%；7月份（1日—10日）的7日年化收益率均值為5.0844%。
????統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)寶寶與銀行寶寶相比，其收益率后者更勝一籌。
????再看便捷性，銀行系寶寶在認購門檻、單日取現(xiàn)額度、到賬速度以及支持銀行卡等方面，因有銀行本身強大的系統(tǒng)支持，相比互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，擁有先天優(yōu)勢。
????浦發(fā)銀行最新推出的普發(fā)寶具有日日計息、收益隨查、快速贖回等功能。從產(chǎn)品的特點來看，它既保持了余額寶的優(yōu)點，包括一元起購、支持7×24小時交易、投資份額及收益想查就查、支持T+0快速贖回、隨用隨取即時到賬等，同時依靠銀行的強大實力，又有余額寶們不具備的優(yōu)勢，如20萬元以內(nèi)的金額，可以隨時贖回實時到賬。據(jù)了解，普發(fā)寶后期還將推出自動還款個人消費信貸、信用卡還款功能等，這些功能，顯然是互聯(lián)網(wǎng)寶寶無法做到的。
????據(jù)記者了解，由于各類寶寶產(chǎn)品目前高收益主要來源于銀行協(xié)議存款，銀行業(yè)在一定程度上可以影響寶寶產(chǎn)品的收益率預期，因此，一旦銀行業(yè)愿意主動變革，銀行版的寶寶產(chǎn)品在收益率上將更具優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品或受到?jīng)_擊。部分銀行更進一步開通了附加功能，用戶綁定儲蓄卡后，可以實現(xiàn)自動申購和取現(xiàn)。
????無論是互聯(lián)網(wǎng)寶寶還是銀行寶寶，它們投資掛鉤的基金其實都是貨幣基金，然而，為何收益會有所差距？
????中投顧問研究總監(jiān)郭凡禮對本報記者表示：“互聯(lián)網(wǎng)寶寶匯聚資金資源之后仍需要與銀行談判獲得一定的收益，再將其中的部分收益讓利給購買寶寶的投資者，中間的差價收益被寶寶吞噬，而對于銀行來說，是直接將與寶寶談判的收益價格面向大眾，相比之下減少了中間環(huán)節(jié)，也就導致收益率出現(xiàn)高下之分?！?/p>
????電商寶寶表現(xiàn)平平
????在寶寶類理財日益增多的背景下，聯(lián)通與安信基金推出的話費寶以實現(xiàn)合約機客戶套餐資金的基金投資為外界關注，同時也為“寶寶大戰(zhàn)”平添了一把火。
????5月21日，中國聯(lián)通與安信基金聯(lián)合宣布，即將推出業(yè)內(nèi)第一個專門為運營商主營業(yè)務量身定制的貨幣基金寶寶類產(chǎn)品——話費寶。這意味著繼中國電信后，中國聯(lián)通也正式殺入了目前已經(jīng)炙手可熱“寶寶軍團”。
????話費寶后臺對接的是安信基金旗下的一款安信現(xiàn)金管理貨幣基金。消費者將合約計劃涉及的全部費用投資于安信現(xiàn)金管理貨幣基金，安信基金將對應的基金份額予以凍結，并用這部分被凍結的基金份額幫助客戶自動支付每月的套餐費用。
????聯(lián)通并非第一家參與“寶寶大戰(zhàn)”的電信運營商，之前中國電信依托翼支付平臺的添益寶產(chǎn)品已高調(diào)上線。用戶開通添益寶后，賬戶余額即可自動理財；存入翼支付賬戶的資金不僅可以提現(xiàn)與消費，還能獲得收益。
????面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大蛋糕，中國移動也并非毫無作為。除了外傳與相關基金公司接洽互聯(lián)網(wǎng)理財外，中國移動旗下的中移電子商務有限公司7月初與華夏銀行簽署互聯(lián)網(wǎng)金融合作框架協(xié)議，雙方將在直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財銷售、互聯(lián)網(wǎng)融資、客戶聯(lián)合營銷等方面進行全面合作。
????不僅如此，中國移動與浦發(fā)銀行、復旦大學近日還聯(lián)合發(fā)布了移動金融3.0標準。有分析認為，中國移動此舉意在搶占移動金融先機。
????以聯(lián)通安信現(xiàn)金管理貨幣A為例，2014年5月份、6月份的7日年化收益率均值為4.9803%、4.8975%，7月份（1日—10日）的7日年化收益率均值為4.5936%，其7日年化收益率均值不及銀行寶寶，與余額寶收益率相差不大。（記者 李冰）
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