隨著社會(huì)的進(jìn)步，利用信用卡消費(fèi)、支付已變得越來(lái)越方便、快捷、安全。因此，不少人錢包里的現(xiàn)金越來(lái)越少，而信用卡的數(shù)量卻越來(lái)越多。刷卡消費(fèi)，透支取現(xiàn)，一張小小的信用卡，可以給持卡人帶來(lái)便利，然而使用不當(dāng)也可能使人身陷囹圄。
記者采訪中了解到，近年來(lái)，我市涉及信用卡詐騙的案件大幅上升，一些持卡人因一時(shí)經(jīng)濟(jì)困難，加上法律觀念模糊，竟然把信用卡透支當(dāng)成了一道“免費(fèi)大餐”，認(rèn)為像一般欠款一樣，可以拖一拖，甚至故意“躲債”，從而觸犯刑律，從沒(méi)有能力償還透支信用卡的“卡奴”變成了“囚徒”，不僅付出了慘痛的代價(jià)，還給人生信用留下了污點(diǎn)。那么，信用卡逾期不還，甚至惡意透支，將面臨怎樣的后果呢？
惡意透支信用卡
當(dāng)心“卡奴”變“囚徒”
□記者 景春燕
任性“卡奴”透支本金14余萬(wàn)元進(jìn)牢房
2016年10月，秦州公安分局經(jīng)偵大隊(duì)接到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天水秦州支行的報(bào)案，稱該行一位客戶李某2011年申辦的信用卡，近幾年出現(xiàn)了嚴(yán)重透支情況，經(jīng)銀行多次催收，李某仍不歸還透支款項(xiàng)，到報(bào)案前，李某信用卡透支的本金已達(dá)142309.49元，無(wú)奈之下，銀行只好選擇報(bào)警。
接到報(bào)案后，經(jīng)偵民警立即對(duì)李某的各種信息進(jìn)行了核查。經(jīng)調(diào)查警方發(fā)現(xiàn)，李某是一家礦業(yè)公司的法人代表。2011年9月，李某以礦業(yè)公司董事長(zhǎng)且年薪50萬(wàn)元的身份，在農(nóng)業(yè)銀行天水秦州支行申辦了透支額度為16萬(wàn)元的金穗信用卡。當(dāng)年10月，李某的信用卡開(kāi)始使用，此后，他邊透支消費(fèi)邊歸還透支款，至2014年10月21日，李某歸還一筆15萬(wàn)元的透支款時(shí)，卡中尚欠10305.48元未還。
透支的信用卡沒(méi)還款，李某的刷卡消費(fèi)卻絲毫沒(méi)受影響，且連續(xù)出現(xiàn)大額消費(fèi)。銀行工作人員多次采取電話催討、發(fā)催款通知、催收信函等方式向其催收，并于2015年2月將李某的信用卡凍結(jié)。面對(duì)銀行的催收，李某每次都口頭承諾“等有錢一定馬上還款”，可他在2015年5月最后一次向銀行歸還5000元欠款后，就再未歸還透支款項(xiàng)。截至2016年10月警方接到報(bào)案時(shí)，李某共欠銀行透支本金142309.49元。
警方在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，李某名下實(shí)際注冊(cè)有兩家公司，但自2013年起，這兩家公司全都停產(chǎn)，稅務(wù)均長(zhǎng)期以零申報(bào)。2012年到2015年，李某還因欠債不還多次被債權(quán)起訴，經(jīng)法院判決或調(diào)解，其還款義務(wù)達(dá)100余萬(wàn)元，且經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，仍未清償。也就是說(shuō)，從那時(shí)起李某就沒(méi)有了償還透支信用卡的能力。
就在此時(shí)，警方又接到一起與李某有關(guān)的報(bào)案。報(bào)案的是陜西人張某，張某說(shuō)，2015年2月，李某謊稱秦州區(qū)天水鎮(zhèn)焦李村要進(jìn)行新農(nóng)村改造，李某負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的建設(shè)，可以將項(xiàng)目交給張某施工。2015年2月，李某和張某簽訂了協(xié)議，兩人約定：李某負(fù)責(zé)辦理具體開(kāi)工手續(xù)，并在60日內(nèi)通知張某進(jìn)場(chǎng)施工；張某完成施工前期準(zhǔn)備工作，并在3日內(nèi)向李某交付10萬(wàn)元保證金。
協(xié)議簽訂后，張某立即向李某的賬戶匯款10萬(wàn)元。然而之后張某卻一直沒(méi)等到李某的開(kāi)工通知，每次打電話詢問(wèn)，李某都推辭說(shuō)工程沒(méi)有開(kāi)始。后來(lái)，張某也找不到李某的人了，電話打不通，感覺(jué)上當(dāng)?shù)膹埬沉⒓磮?bào)了警。經(jīng)警方調(diào)查，李某收到張某的匯款后，將2萬(wàn)元?dú)w還了信用卡的透支，其余錢全被其揮霍消費(fèi)了。
今年5月，秦州警方將李某涉嫌的信用卡詐騙案和對(duì)陜西人張某的詐騙案兩起案件合并起訴至秦州區(qū)人民法院。6月，法院對(duì)此案進(jìn)行了公開(kāi)開(kāi)庭審理，最后以李某犯信用卡詐騙罪，判處其有期徒刑5年，并處罰金5萬(wàn)元；以犯詐騙罪，判處有期徒刑3年6個(gè)月，并處罰金5000元。決定執(zhí)行有期徒刑7年6個(gè)月，并處罰金55000元。
信用卡詐騙案高發(fā) 惡意透支占9成
記者查閱媒體資料發(fā)現(xiàn)，像李某這樣因信用卡透支不還被追究刑事責(zé)任的案例，在我市并不多見(jiàn)，但也并非首例。
2011年，天水市中級(jí)人民法院曾審理了我市首例有重大社會(huì)影響，涉案數(shù)額特別巨大，備受全市關(guān)注的黃某信用卡詐騙、貸款詐騙一案。被告人黃某采用多行開(kāi)戶、多卡透支，用新的透支來(lái)償還舊透支的手段，無(wú)償占用大量銀行資金，共透支折合人民幣1152614.03元，在澳門賭場(chǎng)賭博及個(gè)人高額消費(fèi)等，最終被法院以信用卡詐騙罪和貸款詐騙罪合并判處并決定執(zhí)行有期徒刑20年。
秦州公安分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)董全子告訴記者，近年來(lái)，隨著人們消費(fèi)水平的提高，提前消費(fèi)意識(shí)的普及，信用卡消費(fèi)逐漸流行起來(lái)。在信用卡使用過(guò)程中，利用信用卡透支的免息期限，采取不同手段，辦理大量信用卡來(lái)分期透支套現(xiàn)的現(xiàn)象越來(lái)越多，從而信用卡詐騙案也呈高發(fā)趨勢(shì)。就像上述案件中的李某，明知自己欠有巨額債務(wù)，沒(méi)有還款能力，但仍大肆透支信用卡消費(fèi)，超過(guò)規(guī)定期限未能還款，且經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收，超過(guò)三個(gè)月仍未歸還，主觀上有非法占有的目的，客觀上實(shí)施了信用卡詐騙的行為，其行為就構(gòu)成了信用卡詐騙罪。
“很多人認(rèn)為欠銀行錢和欠個(gè)人一樣，頂多被以民事官司起訴到法院，屆時(shí)還錢了事，不會(huì)被追究刑事責(zé)任，能拖一天是一天。然而，這卻是大多數(shù)惡意透支持卡人的認(rèn)識(shí)誤區(qū)?！倍诱f(shuō)，今年截至7月底，秦州警方接到的各個(gè)銀行因信用卡透支不還的報(bào)案已達(dá)十多起。
秦州公安分局經(jīng)偵大隊(duì)民警楊永鴻向記者介紹了另外幾起類似的案例。今年1月，秦州公安分局經(jīng)偵大隊(duì)接到中國(guó)工商銀行秦州支行的三起報(bào)案，全都是信用卡惡意透支，多次催收持卡人均不歸還的案件。
2014年，清水縣的陳某申請(qǐng)辦理了一張透支額度為2萬(wàn)元的信用卡。陳某在持卡消費(fèi)透支達(dá)1.9萬(wàn)余元后失聯(lián)，銀行多次上門催收均未找到其本人。警方通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳某有吸毒、聚眾賭博、打架斗毆等行為，且透支的信用卡多用來(lái)在商場(chǎng)購(gòu)買名牌衣服、鞋子，非法占有、惡意透支的故意非常明顯。
秦安的安某，2014年12月在中國(guó)工商銀行辦理了汽車按揭貸款分期付款業(yè)務(wù)，按揭購(gòu)買了一輛8.8萬(wàn)元的私家車。起初，安某按月歸還分期款，但自2016年1月起，安某的分期付款一直未還款，人也不知去向。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，安某個(gè)人借款比較多，有多人多次的高利貸借款，2016年6月，安某將按揭的車輛轉(zhuǎn)賣給他人，賣車的錢未還給銀行，而是付了高利貸。
2015年2月，秦州區(qū)做生意的李某用自己的身份證和他人的身份證辦理了兩張信用卡，每張都能透支10萬(wàn)元。申請(qǐng)信用卡時(shí)，李某的生意已經(jīng)不景氣，他將信用卡透支的20萬(wàn)元全部用于歸還各方的欠賬，面對(duì)銀行多次催收，李某早已沒(méi)有歸還信用卡的能力。
今年5月，陳某和安某分別在上海和深圳被警方抓獲，警方已將案件移送到檢察機(jī)關(guān)，李某一案也正在偵辦之中。
“這幾起案件都涉嫌的是信用卡詐騙罪。其實(shí)，所謂的‘詐騙’，9成以上是因?yàn)閻阂馔钢?，透支的額度都不大。”楊永鴻說(shuō)。
透支信用卡很容易構(gòu)罪
為什么信用卡詐騙案會(huì)如此大幅度增加？平時(shí)親戚朋友間借個(gè)三五萬(wàn)元，手頭倒不過(guò)來(lái)拖上一段時(shí)間，實(shí)在信不過(guò)的朋友最多也就到法院去告?zhèn)€民間借貸，都算民事糾紛，怎么欠銀行萬(wàn)把塊錢就算犯罪要判刑了？
警方對(duì)信用卡詐騙案高發(fā)做了個(gè)原因總結(jié)：
一是警方加強(qiáng)了對(duì)信用卡詐騙的打擊力度。秦州公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)許琦山說(shuō)，欠信用卡不還的情況比較常見(jiàn)，公安機(jī)關(guān)以前都是打個(gè)電話幫銀行催一下，對(duì)方把錢還了，案子就沒(méi)繼續(xù)偵查。現(xiàn)在，“欠卡不還”的現(xiàn)象愈來(lái)愈多，公安機(jī)關(guān)必須把這個(gè)風(fēng)氣打壓一下，讓老百姓知道，信用卡透支不還是要追究刑事責(zé)任的。
二是像透支14萬(wàn)余元被判刑的李某那樣的私營(yíng)業(yè)主有一定典型性。此類人群在辦信用卡時(shí)往往具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所辦卡也多具有較高透支額度。但由于近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力大，企業(yè)生存壓力增大，部分持卡人會(huì)通過(guò)信用卡透支、套現(xiàn)等方式套取資金以維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn),最終由于企業(yè)資金鏈徹底斷裂而導(dǎo)致無(wú)力償還，構(gòu)成犯罪。
此外，在采訪中，警方提到比較多的還有一點(diǎn)：各銀行審查和監(jiān)管存在瑕疵，也為犯罪埋下隱患。比如一些連固定工作都沒(méi)有的人，也能輕易辦出具有2萬(wàn)元、5萬(wàn)元，甚至更高透支額度的信用卡。信用卡的辦卡熱在我國(guó)也經(jīng)歷了數(shù)年，根據(jù)西方國(guó)家信用卡發(fā)展規(guī)律，眼下已經(jīng)到了違約潮突顯的時(shí)期。
在辦理信用卡詐騙案件過(guò)程中警方發(fā)現(xiàn)，很多嫌疑人對(duì)自己的行為構(gòu)成犯罪渾然不知，雖然手持信用卡刷卡消費(fèi)，但相關(guān)法律知識(shí)卻十分匱乏?！安痪褪菚簳r(shí)沒(méi)還上銀行的錢嗎，等我有錢再補(bǔ)上，怎么就犯罪了呢?！边@是涉案者普遍的心態(tài)。
“欠銀行的錢，不同于民間借貸，很容易構(gòu)罪?！倍咏榻B說(shuō)，我國(guó)《刑法》第196條規(guī)定的信用卡詐騙罪的四種情形分別是：使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；使用作廢的信用卡的；冒用他人信用卡的；惡意透支的，其中，“惡意透支”最為常見(jiàn)。刑法對(duì)惡意透支有明確規(guī)定，歸納起來(lái)有三點(diǎn)：透支額度超過(guò)一萬(wàn)元、銀行已兩次催繳、催繳后三個(gè)月還不還。符合這三點(diǎn)，就涉嫌信用卡詐騙犯罪了。
“在現(xiàn)實(shí)中，‘突破’這些條框并不難，因‘惡意透支’被起訴為‘詐騙’的，大多數(shù)都是主觀惡性不重的、不曉得這個(gè)法律的普通人。”董全子說(shuō)，在量刑上，惡意透支數(shù)額一萬(wàn)元以上不滿十萬(wàn)元的，在立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可依法不追究刑事責(zé)任。數(shù)額較大的，五年以下；數(shù)額巨大或有其他嚴(yán)重情節(jié)的，就要五到十年了。最嚴(yán)重的可以判到“無(wú)期”。
避免惡性欠款發(fā)生 規(guī)范用卡是根本??? 針對(duì)信用卡詐騙高發(fā)的情況，秦州公安分局經(jīng)偵大隊(duì)依法確立了“打擊惡性少數(shù)，教育善意多數(shù)，積極挽回?fù)p失，促進(jìn)信用卡健康發(fā)展”的工作原則，加強(qiáng)與各銀行的緊密聯(lián)系，要求各大銀行及時(shí)反饋信息，嚴(yán)格審核、提高門檻，同時(shí)做好及時(shí)回訪、規(guī)范催繳等動(dòng)作。
對(duì)于由正常透支行為超期而發(fā)展成為惡意透支的透支戶，催繳、教育為主、打擊為輔，積極宣傳法律法規(guī)，使透支戶還款后能夠提高進(jìn)行善意透支的意識(shí)，不再進(jìn)行惡意透支，達(dá)到標(biāo)本兼治的效果。對(duì)主觀惡意明顯，多次惡意透支拒不還款、隱匿地址及聯(lián)系方式逃避銀行催款的對(duì)象，依法予以嚴(yán)懲。
事實(shí)上，信用卡欠款不還所帶來(lái)的危害不僅僅涉及個(gè)人，還會(huì)對(duì)家庭生活造成非常嚴(yán)重的負(fù)面影響。如持卡人大量透支信用卡后無(wú)力還款，一般都由持卡人的家庭成員承擔(dān)還款責(zé)任，這給父母、配偶帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，引發(fā)各類家庭矛盾。對(duì)此警方建議，持卡人應(yīng)根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況合理申請(qǐng)和使用信用卡，控制信用卡數(shù)量，不要盲目辦卡，并要把透支額度控制在可承受的范圍內(nèi)，并規(guī)范自身用卡行為，切勿采取信用卡套現(xiàn)等非正常交易行為，更不要以套現(xiàn)資金作為資本從事賭博、吸毒等違法犯罪活動(dòng)，才能在享受信用卡帶來(lái)便利的同時(shí)，避免信用卡惡性欠款情況的發(fā)生。
“每一位信用卡持卡人均應(yīng)樹(shù)立正確的用卡觀念，勿將信用卡當(dāng)作斂財(cái)?shù)墓ぞ?，別拿個(gè)人信用當(dāng)作犯罪籌碼，如果暫時(shí)還款有困難，應(yīng)該及時(shí)與銀行保持聯(lián)系，說(shuō)明原因，與銀行達(dá)成延遲還款協(xié)議，保持良好的信用度?！辈稍L中，董全子建議說(shuō)。
同時(shí)警方提醒，銀行也要加強(qiáng)信用卡發(fā)卡審核，規(guī)范信用卡催收程序并告知法律后果，加大對(duì)POS機(jī)授信商戶監(jiān)管力度。“預(yù)防信用卡惡意透支關(guān)鍵是把好發(fā)卡關(guān)，其次是加強(qiáng)監(jiān)督管理，如果銀行切實(shí)加強(qiáng)信用卡的監(jiān)督管理力度就能大大降低風(fēng)險(xiǎn)，就能有效預(yù)防和減少信用卡詐騙犯罪?！倍诱f(shuō)，銀行對(duì)惡意透支的持卡人催收欠款時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重為日后的訴訟保留證據(jù)，如打電話催收要留下錄音，上門催收時(shí)要有書面文書，發(fā)快遞要留下單據(jù)等。
法律顧問(wèn)：天水忠信律師事務(wù)所萬(wàn)有太、職素芬
